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　　高校学生趁着课余时间，尝试依靠互联网课程提升英语、绘画、计算机等专业能力；求职阶段感觉水平不够，准备参加培训适应工作岗位；工作时发现学历不理想，想要通过自考更进一步……00后、90后，作为社会的新生代，很多人都对人生充满着期待，愿意通过知识付费打开自己的成长空间。

　　然而，部分机构打着“教育、培训、再学习”的旗号，通过夸大宣传、过度承诺、隐瞒风险等方式，将受害者拉入过度借贷的泥潭，背上了本不必要的分期贷款。进而使其将宝贵精力空耗在维权、筹款、自责等环节，乃至进一步滑向征信违约、黑灰产围猎的深渊。

　　在巨大利益面前，甚至有不法机构以“全国12315平台”“国家金融监督管理总局”为幌子，在退费环节嫁接金融投资骗局平台，以增加收益、返现退费名义诱导充值。

　　值此背景下，南方都市报联合中国电子商会旗下消费服务保障平台——消费保，对培训贷(亦可称“学习贷”“教育分期”)套路模式、解决难点进行了拆解与分析，并结合受害者群体画像，总结出部分注意事项及应对之策。

　　“总有一款骗局为你而来”，这句玩笑话在培训领域竟时有出现。南都记者梳理发现，无论是想要找到高薪工作、想要提升自身学历、想要考编考公考研，还是想学习影视、美甲、绘画、直播带货等专业技术，乃至想纾解情感困局，都有可能不经意间背上分期贷款。而根据用户最终需求，相关手法可大致划分为三大路径。

　　例如，李先生在2025年底看到天津知行中慧科技有限公司事业单位考试培训课程价格仅为288元，且工作人员宣称此课程通过率非常高，便购买了课程。但付费后工作人员又很快推销9599元的高价课，并通过发送大量课程对比信息、考试题目试做、展示成功案例等方式，诱导其以分期贷款方式支付了费用。

　　不久后，李先生便被“转包”给另外的助教老师，不仅没有了承诺的“全程辅导”，而且新老师答疑迟缓，仅定期发送直播课程安排。自己提出课程质量不佳，向两位老师提出退费，均无果而终。

　　另有杨女士反馈，自己在2025年下半年与海口易风教育科技有限公司(现已更名为“海口易风科技有限公司”，下称“海口易风”)签订合同，以5980元购买了45节影视后期制作课程，分12期支付。上了几节课后，其发现课程质量较差，甚至不如一些免费网课，在学习群向老师咨询后回答敷衍，因此提出解约退费但遭拒绝。杨女士同时注意到，公司宣传的分期支付，实际为分期贷款，自己要么继续还款，要么支付高额违约金，但自己在签订合同时并未被明确告知支付性质，以及贷款利率、违约责任等核心条款。

　　在消费保平台，同样有多位用户投诉称自己在海口易风学习时遭遇类似经历，并有多人表示自己是在校学生，仍在不知情的情况下被办理分期贷款。

　　南都记者注意到，专业技能培训所涉行业可谓五花八门，例如教授配音课程的“知奇音”、建模网课“仟度在线”、从事大平台流量账号辅导的“杭州深联文化”、带货教学“讲真学堂”等，都遭遇过类似投诉。

　　甚至有多位用户称，一家名为“唯爱唯境”的平台，以“情感挽回”“恋爱教学”的名义开设课程，诱导网贷，亦存在课程缩水、服务较差、导师失联等状况。

　　其二，以高薪工作引流的“招转培”手法。“招转培”，即“招聘转培训”，发布者通过高薪岗位吸引求职者，再以求职者水平不够为由，向之推荐对应课程，并承诺学成后包分配优质工作。

　　在网络平台，有求职者表示，自己在58同城看到济南达内软件有限公司(下称“济南达内”)招聘信息，线下应聘时，工作人员介绍了“培训包就业模式”，承诺其在济南达内学完剪辑运营课程，可以免费分配月薪最低5000元的工作。此后，工作人员引导求职者在“即分期”等平台合计办理了31600元的贷款，用以支付培训费用，本息共计38453元。但经过五个月培训后，济南达内并非分配工作，而是通过公开求职渠道，给求职者找到一份月薪仅4000元的工作。

　　该求职者透露，自己维权时，发现此前与之联系的几乎所有济南达内工作人员均已离职，济南达内原办公地址人去楼空，济南达内母公司达内时代科技集团有限公司(下称“达内集团”)旗下多个子平台突然关门倒闭，与此同时，一家名为新达内(北京)科技集团有限公司(下称“新达内”)的企业悄然成立。

　　南都记者核实，2025年7月24日，济南达内被济南市历下区市场监督管理局列入经营异常名录，原因是“通过登记的住所或经营场所无法与企业取得联系”。今年3月，同样有用户称，自己一年前在南京达内才高科技培训有限责任公司(下称“南京达内”)签署就业协议，并被引导办理消费金融贷款，本息合计13629.8元。南京达内承诺包就业，但不久后关门停业，并拒绝退还学费或解决贷款问题。南京达内为达内集团孙公司，2025年12月17日同样因失联，被南京市秦淮区市场监督管理局列入经营异常名录。

　　目前，南都记者切换“北京”“上海”“南京”等多个城市，搜索本地“达内”公司，均可找到“新达内”招聘文案。该公司自我介绍为“已在37座大中城市建立45家线下学习中心。达内教育声称与20万家国内外知名企业开展包含雇主关系合作在内的多种深度合作。”

　　“兼职转培训”同样是诱导培训贷的重灾区。《2025年消费保平台培训贷热点问题分析报告》(下称“《消费保分析报告》”)分析，培训贷虚假宣传的典型场景是用户(尤其是大学生)被教育机构以“兼职赚钱”、“高薪接单”为诱饵，诱导报名高价课程。机构在宣传时承诺“先学后付”，但实际上是让用户在不知情的情况下办理了分期贷款。事后用户发现课程质量差、无法兑现接单赚钱的承诺，想要退课退费时，却面临高额违约金。

　　由于成人自考往往要经历培训、考试、学习、毕业等多个环节，持续数年，因此存在更多陷阱.南都记者梳理的案例中，包括中介飞单诈骗、收取高额服务费、利用沉没成本变相收费、卷款跑路等多种类型。

　　有学生表示，自己在深圳国大互联网教育科技有限责任公司(下称“国大教育”)付款1万余元购买成人自考服务。不久后，教务老师称“因投诉较多，教学点被合作学校撤销，在籍学员被转包给深圳市创享有为教育科技有限公司”，但创享有为工作人员称，后续资料及学习平台需学生二次付费。各互联网投诉平台，同样有多位学生反馈，自己在国大教育自考服务遭遇类似问题，并被诱导贷款。

　　另据《消费保分析报告》，广州师教云课堂教育科技发展有限公司(下称“师教云”)专升本项目存虚假宣传、违规经营问题。师教云工作人员宣传沟通全程称自己是学历报考中心的老师，并承诺报名华侨大学自考本科法学可以1.5年毕业，2年内拿证。但用户报考后发现，实际自考法学一共17门，一年在顺利考8科的情况下不可能2年能拿证，且师教云不含教育培训、职业技能培训等需取得许可的培训资质。师教云工作人员被询问相关情况后失联。不仅如此，该用户被诱导在“师大课堂app”签订“金豆子数科”分期条款，合计金额3840元。

　　《消费保分析报告》统计，2025年平台涉及培训贷相关投诉达到11318件，解决数量3276件，解决率28.95%。主要年龄层为00后和90后，占比分别为38.63%和32.71%，合计占比超七成，80后和70后及以上分别占23.28%和5.38%。

　　另一方面，四大因素导致维权困难，进而使得相关企业、人员难以付出对应的代价。

　　首先，产品迷惑性强，受害人取证经验不足。宣传人员在产品介绍阶段，会极力避免或模糊“借款”“贷款”等字眼，而以分期支付、先学后付等概念代替，给用户造成可以“学多少付多少”“不学可以不付”的错觉，并且以为签字、人脸识别等程序只是为了实名认证以完成培训。同时，正如上文所述，目标对象多为刚步入社会，或者还在上学的青年群体，防备心低，缺乏仔细检查合同、着重留意是否涉贷的自我保护经验，常常被钻空子。

　　其次，产品多为非标服务，难以量化评判。培训贷所涉领域花样繁多，缺乏统一的质量评判标准。特别是“带货”“恋爱”等特殊课程，更是容易遭遇扯皮、踢皮球。

　　再者，以分期借款转移权利、转嫁责任。如果没有引入第三方分期平台，培训机构虚假宣传被发现或者跑路，学生可以一心一意找其维权。多出“分期借款”环节后，原本只用做原告的学生，要么在享受不到应得服务的情况下白白掏钱还款，要么成为被起诉对象，承受暴力催收、征信逾期等高昂代价。其维权精力无疑会被牵扯。

　　最后，机构容易跑路，追索困难。知识付费、学习培训领域市场高度分散，培训机构规模有限，跑路、换壳成本低。除国大教育、济南达内、南京达内等案例外，近期，有用户称，自己通过杭州华仁教育科技有限公司(下称“华仁教育”)进行专升本，在正常学习的情况下，突然被学校告知第三学期学费未缴纳，询问华仁教育工作人员后未得回复，才发现该公司已经出现经营异常。

　　天眼查显示，2024年5月华仁教育注册资本从500万元大幅减资至5万元。2025年5月27日、7月30日，公司被连续列入经营异常名录，2026年1月8日、1月13日，连续新增被执行信息。

　　从满怀期待为知识付费，到惊觉被骗匆忙维权，更加可怕的是，噩梦有可能刚刚开始。00后、90后属于新生代群体，风险承受能力弱。特别是00后，尚有部分在校学生，数千元对其而言不是小数目，被骗后难免慌乱。再加上征信逾期问题和暴力催收现象，其极易被推向更深的深渊。

　　例如有部分学生害怕被父母责骂，或因家境不好心生愧疚，便想着拆东墙补西墙，开始主动寻找贷款渠道。在各互联网平台培训贷求助帖留言区，黑灰产已经蠢蠢欲动。很多顶着“律师”昵称的用户，纷纷留言“可以解决”“免费帮忙退费”。而在2026年3月13日，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会联合发布的《关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示》明确提及，所谓的“律师事务所”，有的则为信息公司或咨询公司实际运作。常冠以“专业法律咨询”“律师事务所”等名义，以“普及法律知识”为幌子，向金融消费者、投资者传递“可以帮忙与银行协商减免债务”“征信申诉成功”等误导信息，公开传授全额退保、反催收、征信逾期申诉“维权技巧”，伺机推介“代理维权”服务并收取高额费用。

　　中华人民共和国司法部、各级律师协会等机构部门亦常发调，凡名称格式非“××××律师事务所”，不具有《律师事务所执业许可证》的，均为非法定律师执业机构。“法律咨询公司”“法律服务公司”“法务公司”“法律经纪公司”“律师经纪人委员会”“××律师平台”等机构均非律师事务所。

　　在互联网平台，即有用户反馈，自己在向杭州律诉达付费后，遭遇服务缩水、变相收费等行为。天眼查显示，杭州律诉达即威海律诉达法律服务有限公司杭州分公司。而法律服务公司并不是律师事务所，前者只能提供法律咨询服务，后者律师才能开展代理诉讼、参加调解仲裁等业务。无独有偶，消费保平台有多位用户表示遭遇杭州律诉达不合理收费。

　　骗局还没有结束，维权退费，竟能与庞氏骗局无缝连接。有很多用户反馈，在向培训机构申请退费后，收到了自称清算机构工作人员的短信。例如，有多位学生接到通知称，自己的债权被转让到海德资产(海南海德资本管理股份有限公司，下称“海德股份”)，并被要求下载App。然而，进入App后，需要先进行充值，才能获得退费。另一家名为汇同清算的机构，直接贴出了九个清退方案，最高要求学生先充值10万元购买证券，而后可以回款13万元。而且，这些机构基本都会打着“全国12315平台”“国家金融监督管理总局”等国家平台、部门的旗号，试图骗取信任。

　　海德股份(000567.SZ)为A股上市公司，主营业务为不良资产处置，但并不能由此确认该客服确为海德股份员工。2025年11月28日，海德股份发布公告称，公司实际控制人王广西因涉嫌信息披露违法违规，被证监会立案调查。

　　南都记者梳理发现，涉嫌违规违法的培训贷机构及后续链条黑灰产，种类繁杂、数量众多，案件呈现隐蔽性高、取证难、案值小等特征。想要减少相关现象，除监管部门引导宣传、追责处罚外，还需社会各界合力从源头上加以遏制。

　　互联网技术日益发达，青少年群体接触社会的几率快速增加，违法行为目标群体年龄持续降低。近年来全国各地已常见“警银联动”“警校联动”反诈类宣传。或许可以基于此，为大学、中学生编制更加系统、完善、灵活的社会技能培训资料。

　　实际上，不只是极端诈骗案例，政府有哪些福利政策可以享受，租房时如何避免黑中介、串串房，找工作签合同应该注意什么事项等生活琐事，对不少年轻人而言都是知识盲区。一些媒体、自媒体制作的“大学生买入社会第一课”“大学生社会化指南”等视频、文章，就饱受好评。

　　值得一提的是，大部分培训贷对接的分期贷款机构是正规平台，但并不意味着后者可以沉默、缺位，特别是部分深度介入培训贷的平台，更应提升贷款审查、合作方筛选环节的能力。

　　例如上述所提金豆子数科(广东金豆子数字科技有限公司)，在消费保平台以“金豆子数科”或其产品“豆乐派”为关键词搜索，会出现大量培训贷相关投诉，所涉培训机构遍及各地。

　　此前，小雨点集团曾向南都记者介绍，公司为了加强合作机构管理，在准入、合作、监督等环节，都制定了相应的措施，如基于工商登记情况、教培资质、经营情况等对合作机构进行负面清单管理；定期及不定期开展寻访，对商户及惩戒措施进行分级管理，根据实际情况采取责令改正、暂停进件、降级、关停等措施。目前，在消费保平台以“小雨点”为关键词搜索，结果约有1500条，投诉事项大都为培训贷纠纷。

　　其他涉培训贷投诉较多的平台，还有上海泽学教育科技有限公司旗下品牌惠学习、福建闪电启辰商业保理有限公司旗下闪电启保、北京倍至诚达科技有限公司旗下倍好付等等。